Elementele asigurărilor
Conținutul complex și formele în care se perfectează asigurările sunt foarte variate. Cu toate acestea, ele au anumite elemente comune:
Subiectul asigurării - asigurarea implică o serie de părți sau subiecte, persoane fizice sau juridice, între care se nasc raporturi juridice pe temeiuri legale sau contractuale.
Acești subiecți sunt
a. asigurătorul - este persoana juridică (societatea de asigurări) care, în schimbul primei de asigurare încasate de la asigurați, își asumă răspunderea: de a acoperi pagubele bunurilor asigurate provocate de anumite calamități naturale sau accidente, de a plăti suma asigurată la producerea unui anumit eveniment în viață persoanei respective sau de a plăti despăgubiri pentru prejudiciul de care asiguratul răspunde, în baza legii, fata de alte persoane;
b. asiguratul - poate fi:
persoana fizică sau juridică care, în schimbul primei de asigurare plătite asigurătorului, își asigură bunurile împotriva anumitor calamități naturale sau accidente, ori
persoana fizică care se asigură împotriva unor evenimente care pot să apară în viață sa, precum și
persoana fizică sau juridică care se asigură pentru prejuduciul pe care îl poate produce unor terțe persoane.
La asigurările de bunuri apare ca asigurat atât persoana fizică, cât și persoana juridică, în timp ce la asigurările de persoane pot fi asigurate doar persoanele fizice.
c. contractantul asigurării - persoana fizică sau juridică care poate încheia asigurarea, fară a obține prin aceasta calitatea de asigurat (ex.: un agent economic poate să încheie asigurarea pentru salariatiii sai - transportați la și de la locul de muncă).
În general, noțiunile de contractant și beneficiar se întâlnesc numai în asigurările de persoane. La asigurările de bunuri, asiguratul îndeplinește, simultan, rolul de contractant și de beneficiar al asigurării. La asigurările de răspundere civilă, beneficiarul asigurării este terță persoana care a suferit paguba.
d. beneficiarul asigurării - este persoana care are dreptul să încaseze asigurarea sau despăgubirea, fără să fie neapărat parte în contractul de asigurare. Există situații în care beneficiarul poate fi desemnat explicit în contractul de asigurare sau acest lucru se face în cursul executării contractului, prin declarație scrisă comunicată societății de asigurare sau prin testament. În alte situații, beneficiarul este desemnat prin condițiile contractului de asigurare. De asemenea, pot exista mai mulți beneficiari, cu drepturi egale asupra sumei asigurate sau cu drepturi diferențiate, dacă s-a dispus astfel.
Obiectul asigurării - poate fi reprezentat de:
a. bunuri - asigurările de bunuri implică plata unor despăgubiri de către asigurator în favoarea asiguratului, în cazul în care, datorită unor calamitați, accidente, se produc pagube, prejudicii bunurilor asigurate;
b. persoane - acestea pot constitui obiect în asigurare prin faptul că asigurătorul garantează persoanei fizice - ca asigurat - sau unei terțe persoane - ca beneficiar în asigurare - plata sumei asigurate, la ivirea evenimentului în funcție de care s-a perfectat asigurarea;
c. răspunderea civilă- asigurătorul preia asupra să obligațiile de despăgubire pe care asiguratul le-ar putea avea fata de o tertă persoana fizica sau juridica, căreia asiguratul i-a produs un prejudiciu.
