Despăgubirea - principii
Despăgubirea de asigurare - suma de bani pe care asigurătorul este obligat să o plătească, cu scopul de a compensa paguba produsă de riscul asigurat. Despăgubirea nu poate depăși suma asigurată și este mai mică sau egală cu valoarea pagubelor, în funcție de princpiul de răspundere al asigurătorului care a fost aplicat la acoperirea pagubei.
În practica curentă se utilizează trei principii valabile la acordarea despăgubirii
1. principiul răspunderii proporționale - despăgubirea este stabilită în aceeași proporție fața de paguba în care se află suma asigurată față de valoarea bunului asigurat. În cazul în care suma asigurată este egală cu valoarea reală a bunului asigurat, atunci despăgubirea este și ea egală cu paguba suferită de bunul respectiv.
2. principiul primului risc - se aplică mai des, la bunurile la care riscul de producere a pagubei totale este mai redus (ex.: la asigurarea clădirilor). Valoarea sumei asigurate este considerată ca reprezentând maximum de pagubă previzibilă pentru bunul respectiv. La acest principiu, raportul dintre suma asigurata și valoarea bunului nu mai influențează nivelul despăgubirii, aceasta depinzând numai de valoarea pagubei și a sumei asigurate.
Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat decât principiul răspunderii proporționale, pentru că pagubele sunt compensate într-o măsură mai mare, dar și nivelul primelor de asigurare este mai mare.
3. principiul răspunderii limitate (clauză cu franșiză) - se caracterizează prin faptul că despăgubirea se acorda numai daca paguba depășește o anumită valoare prestabilită. Astfel, o parte din pagubă va cădea în răspunderea asiguratului, numita franșiză. Aceasta poate fi:
- atinsă sau simplă - asigurătorul acoperă în întregime paguba, până la nivelul sumei asigurate, dacă aceasta este mai mare decât franșiza;
- deductibila sau absoluta - aceasta se scade, în toate cazurile, din paguba, indiferent de volumul pagubei. Asigurătorul asigura numai partea din paguba care depasesete franșiză.
Indiferent de tipul de francșiză, nu se acorda despăgubire dacă valoarea pagubei se încadrează în limitele franșizei.
